ביטוח משכנתא

הבנקים בישראל רשאים לחייב כל אדם הלווה מהם כספים לטובת רכישת נכס (משכנתא), לרכוש פוליסת ביטוח חיים ופוליסת ביטוח מבנה. למעשה לפי החוק הישראלי, הבנקים רשאים להתנות את מתן ההלוואה ברכישת פוליסת הביטוח. הואיל והביטוח נלווה לעסקת המשכנתא, נהוג לקרוא לו "ביטוח משכנתא". מה ההיגיון העומד מאחורי ביטוח החיים בביטוח המשכנתא? ההלוואה שלוקח אדם לצורך רכישת דירה צריכה בסופו של דבר לחזור לגורם המלווה תוך אי אילו שנים, כשבמקרים מסוימים מדובר על שני עשורים ואף יותר מכך. במהלך תקופה כל כך ארוכה, הרבה מאוד דברים יכולים לקרות ללווה, לרבות מקרה של מוות לא צפוי. כל עוד הלווה לא יהיה מבוטח בביטוח חיים, הבנק עלול למצוא את עצמו במצב שבו לא יהיה מי שישלם לו את התשלומים החודשיים עבור ההלוואה שלקח הנפטר. במקרה שכזה הוא יוכל לקחת לידיו את הנכס, אך אלו שימשיכו להתגורר בו, ימצאו את עצמם מחוסרי בית. כדי למנוע מצב עגום שכזה, מחייב הבנק את הלווה לבטח את עצמו בביטוח חיים. מה ההיגיון העומד מאחורי ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא? לא רק נזקים גופניים עלולים להתרחש במהלך תקופת ההלוואה, אלא גם נזקי רכוש. כך לדוגמה ייתכן בהחלט מצב שבו תתרחש רעידת אדמה, שתגרום להרס הנכס שרכש הלווה. במקרה שכזה ימצא את עצמו ללא נכס, בזמן שנותרו לו עוד תשלומים להעביר לבנק כדי לסיים לשלם את ההלוואה שלקח. בשביל למנוע מצב זה ומצבים דומים אחרים, הלווה מחויב לרכוש פוליסת ביטוח מבנה. כיסויים נוספים שמומלץ להתעניין לגביהם כפי שציינו, ביטוח משכנתא כולל שני מרכיבים בלבד: ביטוח מבנה וביטוח חיים. יחד עם זאת, בנוסף לכיסויים הסטנדרטיים, ניתן בהחלט לרכוש סוגים נוספים של ביטוחים, הקשורים לעסקה. כך לדוגמה מומלץ להתעניין בנוגע לביטוח צד ג' למבנה. כיסוי צד ג' מגן על בעל הדירה מפני מצב שבו אדם שיבקר בדירה, יסבול מנזק גופני בזמן השהייה שלו בנכס. בנוסף, מומלץ להתעניין בנוגע לאפשרות של רכישת ביטוח תכולת דירה. ביטוח זה מכסה את המבוטח מפני נזקים אפשריים לאלמנטים שונים שאינם מעוגנים למבנה או מהווים חלק ממנו. כמו כן מומלץ להתעניין בנוגע לאפשרות של רכישת ביטוח חבות מעבידים, כיסוי למקרה של נכות, כיסוי למחלות מסוכנות ועוד. ביטוח משכנתא – אז והיום עד 1998, הבנקים למשכנתאות היו אלה שמכרו את ביטוחי המשכנתא, כחלק בלתי נפרד מעסקת המשכנתא עצמה. החל משנה זו, השוק נפתח לתחרות וגם סוכני ביטוח פרטיים החלו למכור ביטוחי משכנתא. אמנם ב-2005 נאסר על הבנקים למכור בצורה ישירה ביטוחי משכנתא (על ידי המפקח על הביטוח), אך הבנקים מצאו דרך לעקוף את האיסור, על ידי הקמת סוכנויות ביטוח שנמצאו בבעלות מלאה, שלמעשה המשיכו למכור את הביטוחים בצורה חוקית.