ביטוח חיים

המטרה העיקרית של פוליסות ביטוח חיים, היא לספק למבוטח ו/או לבני משפחתו כיסוי ביטוחי מפני מקרים שבהם המבוטח יסבול מפגיעה גופנית שלא תאפשר לו להמשיך להתפרנס כשבין היתר מדובר על מקרה של מות המבוטח. התשלום הכספי מועבר למבוטח או למוטבים כקצבה חודשית או כתשלום חד פעמי כשבגדול ישנם שלושה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים: פוליסת ריסק, פוליסת חסכון וביטוח מעורב. במאמר שלפניכם נפרט אודות כל אחד מהסוגים בנפרד ונרחיב אודות אספקטים שונים הקשורים לביטוח חיים. פוליסת ריסק, חסכון וביטוח מעורב פוליסת ריסק היא כזו שלא כוללת מרכיב של חסכון. הכוונה היא לכך שאם במהלך תקופת הביטוח המבוטח לא הלך לעולמו או הפך לנכה, לא יהיה זכאי לקבל כספים מחברת הביטוח. פוליסת ריסק לא מבטיחה למבוטח תשלום עם פרישתו לגמלאות, אלא רק פיצוי במקרה של מוות (ובמקרים מסוימים גם נכות). ביטוח חיים למשכנתא הוא סוג של פוליסת ריסק, שבה סכום הפיצויים קטן והולך בהתאם להחזר ההלוואה (ריסק עם סכום פיצויים יורד). פוליסת חסכון לעומת זאת, היא פוליסה שבה התשלומים החודשיים משמשים אך ורק לצורכי חסכון, ללא כל התייחסות למקרה של נכות או מוות. לפיכך בקרות מקרה הביטוח, המבוטח או מוטביו, מקבלים את הסכום שהצטבר בלבד. ביטוח מעורב הוא כיום המודל הנפוץ ביותר בתחום ביטוחי החיים, שכן הוא מעניק מענה למקרה של נכות, מוות וזקנה ומהווה מעין תערובת של שני הסוגים שהוזכרו לעיל. מי הם המוטבים? המוטבים בביטוח חיים הם היורשים החוקיים של המבוטח, כל עוד לא נקבעו מוטבים אחרים בפוליסה. לפי חוק חוזה הביטוח, אם נקבע כמוטב בן זוג אך לא צוין שמו של בן הזוג, יזכה אותו אדם שהיה בן זוגו של המבוטח בזמן שקרה מקרה הביטוח ואם ישנם מספר מוטבים אך לא צוין בבירור כיצד יחולק הסכום, תגמולי הביטוח יחולקו בצורה שווה בין כל המוטבים. כמו כן אם המבוטח הלך לעולמו לפני קרות מקרה הביטוח, צאצאיו או בן זוגו יזכו בתגמולי הביטוח, בהתאם לכללי הירושה הקבועים בחוק. אין גבול לגובה הפיצויים בניגוד לסוגים אחרים של ביטוח, בביטוח חיים אין גבול עליון לסכום הפיצויים. גובה הסכום תלוי אך ורק בהסכמתה של חברת הביטוח למכור את הפוליסה ובנכונות של המבוטח לשלם את עלות הפוליסה. בנוסף, ישנה אפשרות לרכוש מספר פוליסות של ביטוח חיים ולקבל בקרות מקרה הביטוח כספים מהמבטחים השונים, כל עוד המבטחים היו מודעים מראש לכך שהם לא המבטחים היחידים. תביעה של גורם נוסף אם למבוטח ישנה אפשרות לתבוע גורם נוסף שגרם לו לנזק (לדוגמה במקרה שבו הנכות היא תוצאה של רשלנות רפואית), הוא רשאי לעשות זאת במקביל לקבלת התשלום המובטח לו מביטוח החיים. זאת כיוון שקבלת התשלום מחברת הביטוח, לא מאפשרת להחזיר את המצב לקדמותו או לשפר את המצב.