בכל קרן פנסיה מקיפה מובנה ביטוח שאם חלילה תלכו לעולמכם לפני גיל הפרישה, בן או בת הזוג יקבלו קצבה חודשית של 60% מהשכר המבוטח שלכם לכל החיים, והילדים יקבלו יחד עד 40% נוספים עד גיל 21. זה כיסוי חזק מאוד, ואתם משלמים עליו מתוך ההפקדות בין אם אתם צריכים אותו ובין אם לא. למי שאין בן זוג וילדים, יש אפשרות לוותר עליו ולהפנות את הכסף לחיסכון, אבל הוויתור הזה מגיע עם כללים נוקשים ומלכודת אחת שחוזרת כל שנתיים.
מה זו פנסיית שאירים ולמה היא קיימת
קרן פנסיה היא לא רק חיסכון. היא חבילה של שלושה מרכיבים: חיסכון לקצבת זקנה, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, וביטוח שאירים למקרה פטירה. שני הביטוחים נקנים מתוך ההפקדות החודשיות שלכם, כלומר כל שקל שהולך לביטוח הוא שקל שלא הולך לחיסכון.
הרעיון של ביטוח שאירים פשוט: אם המפרנס נפטר לפני הפרישה, המשפחה לא נשארת רק עם מה שהספיק להצטבר בקרן, אלא מקבלת קצבה חודשית שנגזרת מהשכר המבוטח. אצל חוסך צעיר עם צבירה של 100,000 שקלים ושכר של 12,000 שקלים, ההבדל בין ירושה חד פעמית של הצבירה לבין קצבה חודשית לכל חיי בן הזוג הוא הבדל של מאות אלפי שקלים ויותר.
מאז יוני 2018 כל קרנות הפנסיה המקיפות פועלות לפי תקנון תקני שקבעה רשות שוק ההון, כך שאחוזי הכיסוי לשאירים אחידים בין הקרנות. מה שכן משתנה בין חוסכים הוא מסלול הביטוח שבחרו, השכר המבוטח והוותק בקרן.
כמה מקבלים השאירים בפועל
הקצבה נגזרת מהשכר הקובע, שהוא בגדול השכר שממנו הופקדו הכספים לקרן בתקופה שלפני הפטירה. במסלול הביטוח המרבי החלוקה נראית כך:
| מי השאיר | אחוז מהשכר הקובע | עד מתי משולם |
|---|---|---|
| אלמן או אלמנה | 60% | לכל החיים |
| יתומים (כולם יחד) | 40% | עד גיל 21 |
| ילד עם מוגבלות התלוי בהוריו | 40% | לכל חייו |
| הורה נתמך | 20% | בהתאם לתנאי התקנון |
המקור: התקנון התקני של קרנות הפנסיה המקיפות ואתר כל זכות, נכון ל-2026. סך כל קצבאות השאירים לא יעלה על 100% מהשכר הקובע.
דוגמה מספרית: עובד עם שכר מבוטח של 12,000 שקלים שנפטר והשאיר בת זוג ושני ילדים קטנים. בת הזוג תקבל 7,200 שקלים בחודש לכל חייה, והילדים יתחלקו ב-4,800 שקלים בחודש עד שכל אחד מהם יגיע לגיל 21. יתומים ששכלו את שני ההורים זכאים יחד למלוא קצבת השאירים, כלומר 100% מהשכר הקובע מתחלקים ביניהם.
שימו לב לשתי נקודות שמשנות את גובה הקצבה בפועל. הראשונה: השכר הקובע הוא השכר שממנו באמת הופקדו כספים לקרן. מי ששכרו האמיתי גבוה מהשכר המבוטח, למשל כי המעסיק לא מפקיד על עמלות ושעות נוספות, מבוטח בפועל על פחות ממה שהוא חושב. השנייה: האחוזים בטבלה מתארים את מסלול הכיסוי המרבי. בקרנות קיימים גם מסלולי ביטוח עם כיסוי שאירים מופחת, שמפנים יותר כסף לחיסכון. מי שבחר פעם מסלול כזה, או שהמעסיק צירף אותו אליו, לא תמיד זוכר, ולכן שווה לבדוק בדוח השנתי באיזה מסלול אתם נמצאים היום.
שימו לב: תקופת אכשרה
אם הפטירה נגרמה ממחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות לקרן, הכיסוי מותנה ב-60 חודשי חברות. בנוסף, במקרה של התאבדות נדרשת תקופת אכשרה של 12 חודשים כעמית פעיל. הרחבנו על זה במדריך על תקופת אכשרה בקרן פנסיה.
עמית פעיל מול עמית לא פעיל: ההבדל הקריטי
כל האחוזים היפים למעלה נכונים רק לעמית פעיל, כלומר מי שההפקדות שלו לקרן שוטפות. מי שהפסיק להפקיד, למשל אחרי עזיבת עבודה, נשאר מבוטח עוד כחמישה חודשים בלבד מכוח הסדר אוטומטי. אחרי זה הכיסוי הביטוחי נופל, ואם חלילה קורה משהו, השאירים מקבלים רק את היתרה הצבורה בקרן ולא קצבה מהשכר.
מי שנמצא בין עבודות יכול לשמור על הכיסוי באמצעות הסדר ריסק זמני: תשלום עצמאי קטן יחסית שמשלם רק על הביטוח, בלי מרכיב חיסכון. זה אחד הדברים הראשונים שצריך לסדר אחרי פיטורים או התפטרות, ורוב האנשים לא מודעים לו בכלל.
מניסיוני
טיפלתי במשפחה שאב המשפחה נפטר חצי שנה אחרי שנסגר העסק שבו עבד. איש לא אמר לו שאפשר לשמור על הביטוח בעלות של עשרות שקלים בחודש. ההפרש בין קצבת שאירים מלאה לבין היתרה הצבורה שקיבלה האלמנה היה עצום. מאז, בכל עזיבת עבודה שאני מלווה, בדיקת הריסק הזמני היא סעיף ראשון ברשימה.
ויתור על כיסוי שאירים: למי זה מתאים
כאן מגיעה השאלה ששווה הרבה כסף לרווקים ולרווקות: למה לשלם על ביטוח שמיועד לבן זוג וילדים שאין לכם? התקנון מאפשר למי שאין להם בן זוג ואין להם ילדים מתחת לגיל 21 לחתום על ויתור על כיסוי השאירים. זה כולל רווקים, גרושים ואלמנים בלי בן זוג או ידוע בציבור, וגם הורים שילדיהם כבר מעל גיל 21.
כמה זה שווה? עלות הכיסוי אינה סכום אחיד: היא תלויה בגיל, במין, בשכר המבוטח ובמסלול הביטוח, והיא עולה עם השנים. אצל חוסכים מבוגרים יותר מדובר כבר בסכום חודשי מורגש, ולכן דווקא רווקים ורווקות בשנות הארבעים והחמישים מרוויחים מהוויתור הרבה יותר מצעירים בתחילת הדרך.
מה קורה לכסף? עלות הביטוח שנחסכת מופנית למרכיב החיסכון. התוצאה כפולה: הצבירה גדלה מהר יותר, וקצבת הזקנה העתידית עולה. אצל חוסך צעיר מדובר בתוספת שמצטברת לעשרות אלפי שקלים לאורך שנים. חשוב להבין שהוויתור הוא על ביטוח השאירים בלבד, הכיסוי לאובדן כושר עבודה נשאר במקומו.
טיפ ששווה לסמן בטופס
בטופס הוויתור יש בדרך כלל אפשרות לרכוש כיסוי לביטול תקופת אכשרה עתידית. אם תסמנו אותה, ביום שתתחתנו או תביאו ילד והביטוח יחזור, לא תידרש תקופת אכשרה חדשה למצב רפואי קיים. הניסוח שונה מקרן לקרן, אז שווה לוודא טלפונית מול נציג הקרן שהאפשרות סומנה.
מלכודת החידוש: הוויתור פג כל שנתיים
וכאן המוקש המרכזי של כל הסיפור: הוויתור על כיסוי שאירים תקף לשנתיים בלבד. אם לא הגשתם בקשת חידוש, הקרן מחזירה את ביטוח השאירים באופן אוטומטי ומתחילה לגבות עליו שוב, בלי לשאול אתכם. רווק בן 35 שחתם על ויתור בגיל 30 ושכח ממנו משלם כבר שלוש שנים על ביטוח שהוא לא צריך.
החידוש עצמו פשוט: טופס לקרן בצירוף צילום תעודת זהות עם הספח, שמעיד שאתם עדיין בלי בן זוג ובלי ילדים מתחת לגיל 21. שימו תזכורת ביומן אחת לשנתיים, זה כל הסוד. ובכיוון ההפוך, אם המצב המשפחתי השתנה, התחתנתם, נולד ילד, כדאי לעדכן את הקרן בתוך 90 יום כדי שהכיסוי יחזור בצורה חלקה.
- חתמתם על ויתור? תזכורת ביומן לחידוש בעוד 23 חודשים.
- התחתנתם או נולד ילד? עדכון לקרן בתוך 90 יום, כדי שהכיסוי יחזור בלי חיתום מחדש.
- לא זוכרים אם ויתרתם? בדקו בדוח השנתי של הקרן בסעיף הכיסויים הביטוחיים, או במדריך שלנו על קריאת הדוח הפנסיוני.
- יש לכם ביטוח מנהלים? שם הכללים שונים וניתן לוותר על כיסוי למקרה מוות ללא תלות במצב המשפחתי.
פנסיית שאירים וקצבת שאירים מביטוח לאומי: שני עולמות נפרדים
הרבה משפחות מתבלבלות בין השניים, ובצדק, השמות כמעט זהים. קצבת שאירים מביטוח לאומי היא קצבה בסיסית שהמדינה משלמת לאלמנים ויתומים שעומדים בתנאי הזכאות, בלי קשר לקרן הפנסיה. פנסיית השאירים מהקרן משולמת בנוסף לה, לא במקומה. משפחה שאיבדה מפרנס צריכה להגיש שתי תביעות נפרדות: אחת לביטוח לאומי ואחת לקרן הפנסיה.
התנאים שונים לגמרי: בביטוח לאומי הזכאות תלויה בתקופות ביטוח, בגיל האלמנה ובהרכב המשפחה, ואצל יתומים היא נמשכת בחלק מהמקרים גם אחרי גיל 18 בתנאים מסוימים. כתבנו על זה מדריך מלא: קצבת שאירים מביטוח לאומי. מי שמוותר על כיסוי השאירים בקרן לא מוותר על שום זכות בביטוח לאומי, אלה מערכות נפרדות.
עוד דבר שחשוב לדעת מראש: אף אחת מהקצבאות לא מגיעה לבד. המשפחה צריכה להגיש תביעה לקרן הפנסיה עם תעודת פטירה, מסמכים המעידים על הקשר המשפחתי ופרטי חשבון של כל שאיר, ובמקביל תביעה נפרדת לביטוח לאומי. בתקופה הקשה שאחרי אבל, ניירת היא הדבר האחרון שיש כוח אליו, ולכן חשוב שבן או בת הזוג ידעו עוד היום איפה מתנהלת הקרן, באיזה מסלול, ומה בערך מגיע. שיחה משפחתית אחת של רבע שעה חוסכת חודשים של גישושים באפלה.
השורה התחתונה: אם יש לכם משפחה שתלויה בכם כלכלית, כיסוי השאירים בקרן הוא אחד הביטוחים הזולים והחזקים שקיימים, אל תיגעו בו. אם אתם בלי בן זוג וילדים, ויתור מסודר עם תזכורת חידוש הוא כסף שחוזר לחיסכון שלכם. ואם אתם לא בטוחים מה המצב אצלכם, שיחת בדיקה קצרה עם הדוח השנתי ביד עושה סדר.
שאלות נפוצות
נכתב על ידי
רוזה אבידור, מומחית פנסיה, ביטוח ומיצוי זכויות
חשבת שכר מדופלמת, למעלה מ-20 שנה בניהול משאבי אנוש והסכמי עבודה, מנהלת הסדרים פנסיונים לעסקים ולעובדים. מלווה משפחות ועסקים בצמתים החשובים של החיים.
להכיר את רוזה
