השלמת הכנסה היא התוספת שביטוח לאומי משלם למי שהכנסתו נמוכה מרף המינימום שנקבע בחוק, כדי להבטיח הכנסת קיום בסיסית. לאזרח ותיק יחיד היא מעלה את ההכנסה החודשית עד 4,375 ש"ח לפני גיל 70 ועד 4,460 ש"ח מגיל 80, נכון ל-2026. הזכאות תלויה במבחני הכנסה ורכוש קפדניים, וסביבם מרוכזים רוב הפספוסים: קשישים שמוותרים מראש בגלל רכב ישן או חיסכון קטן, בלי לדעת שהכללים השתנו והם דווקא זכאים.
מה זו השלמת הכנסה ולמי היא מיועדת
תחת השם הזה חיות שתי גמלאות אחיות. הראשונה היא תוספת השלמת הכנסה לקצבת אזרח ותיק (או לקצבת שאירים): תוספת שמצטרפת לקצבה הקיימת ומשלימה אותה לסכום מינימום. השנייה היא גמלת הבטחת הכנסה לאנשים בגיל העבודה שאין להם הכנסה מספקת. העקרונות דומים, הסכומים והתנאים שונים, ובשתיהן הזכאות נבדקת ברמת המשפחה: ההכנסות והנכסים של שני בני הזוג נספרים יחד.
תנאי הבסיס משותפים: תושבות בישראל, שהייה בארץ (יציאות ממושכות לחו"ל פוגעות בזכאות), והכנסות נמוכות מהרף שנקבע למצב המשפחתי. בגיל העבודה נוסף גם מבחן תעסוקה: מי שיכול לעבוד נדרש להתייצב בשירות התעסוקה, אלא אם הוא פטור. חשוב להדגיש שהמבחנים בודקים את התא המשפחתי כולו, כך שבן זוג עם הכנסה גבוהה או נכסים על שמו שולל את הזכאות גם אם למבקש עצמו אין כלום.
השלמת הכנסה לאזרחים ותיקים: הסכומים ב-2026
מי שקצבת אזרח ותיק היא עיקר הכנסתו מקבל תוספת שמעלה את הסכום הכולל לרמות האלה, נכון לינואר 2026:
| מצב משפחתי | עד גיל 70 | גיל 70 עד 80 | גיל 80 ומעלה |
|---|---|---|---|
| יחיד או יחידה | 4,375 ש"ח | 4,418 ש"ח | 4,460 ש"ח |
| זוג | 6,912 ש"ח | 6,981 ש"ח | 7,048 ש"ח |
| יחיד עם ילד | 7,305 ש"ח | 7,374 ש"ח | 7,442 ש"ח |
| זוג עם ילד | 8,035 ש"ח | 8,102 ש"ח | 8,171 ש"ח |
המקור: המוסד לביטוח לאומי, סכומי קצבת אזרח ותיק עם תוספת השלמת הכנסה, נכון ל-1.1.2026
דוגמה מספרית: אלמנה בת 72 שמקבלת קצבת אזרח ותיק עם ותק מלא של 2,757 ש"ח ואין לה שום הכנסה אחרת תקבל השלמה של כ-1,660 ש"ח נוספים, עד 4,418 ש"ח בחודש. זו תוספת של כמעט 20,000 ש"ח בשנה, ולצדה חבילת הטבות נלוות, שנגיע אליה מיד.
הבטחת הכנסה בגיל העבודה: הסכומים ב-2026
למי שעדיין לא הגיע לגיל פרישה הגמלה נמוכה יותר, ומדורגת לפי גיל ומצב משפחתי. אלה הסכומים העיקריים נכון לינואר 2026:
| מצב משפחתי | גיל 25 עד 54 | גיל 55 עד גיל פרישה |
|---|---|---|
| יחיד או יחידה | 2,076 ש"ח | 2,596 ש"ח |
| זוג | 2,855 ש"ח | 3,893 ש"ח |
| זוג עם שני ילדים ויותר | 3,478 ש"ח | 5,139 ש"ח |
| הורה יחיד עם ילד | 3,478 ש"ח | 4,250 ש"ח |
| הורה יחיד עם שני ילדים ויותר | 4,049 ש"ח | 5,289 ש"ח |
המקור: המוסד לביטוח לאומי, סכומי גמלת הבטחת הכנסה, נכון ל-1.1.2026
שווה להכיר גם תוספת ייעודית: נשים שנולדו בשנים 1960 עד 1964 ומקבלות הבטחת הכנסה זכאיות לתוספת של 825 ש"ח בחודש מגיל 62 עד גיל הפרישה שלהן, פיצוי על העלאת גיל הפרישה לנשים.
מבחן התעסוקה: מה נדרש ממי שיכול לעבוד
בגיל העבודה הגמלה מותנית בכך שמיציתם את כושר ההשתכרות: מי שמסוגל לעבוד נדרש להירשם בלשכת התעסוקה, להתייצב בה כנדרש ולקבל כל עבודה מתאימה שמוצעת לו. סירוב לעבודה מתאימה עוצר את הגמלה. יש פטורים מהתייצבות, בין השאר לחולים, למי שמטפל בבן משפחה חולה, ולאימהות לילדים קטנים. וחשוב לדעת: עבודה בשכר נמוך לא שוללת גמלה אוטומטית. חלק מהשכר מנוכה מהגמלה וחלק נשאר בידיכם, כך שעבודה חלקית כמעט תמיד משאירה אתכם עם יותר כסף מאשר גמלה בלבד.
מבחני הרכב, החסכונות והנכסים: כאן נופלות רוב הבקשות
ההכנסה שנבדקת היא לא רק שכר: גם פנסיה, שכר דירה, ריבית מחסכונות והכנסה רעיונית מנכסים נספרות. שלושה מבחנים חשובים במיוחד:
- רכב: בעלות על רכב כבר לא פוסלת אוטומטית. רכב ששוויו נמוך מ-65,343 ש"ח (נכון ל-2026) לא שולל זכאות, והחל מינואר 2026 חישוב שווי הרכב מתחשב גם בקילומטראז' שרשום ברישיון הרכב, שינוי שמיטיב עם בעלי רכבים ישנים ומרובי קילומטרים
- חסכונות ונכסים פיננסיים: נכס פיננסי עד 41,528 ש"ח ליחיד ו-62,292 ש"ח לזוג (נכון ל-2026) לא פוגע בזכאות בכלל. מעבר לזה מחושבת הכנסה רעיונית שמקטינה את הגמלה בהדרגה
- דירה: דירת המגורים שאתם גרים בה לא נחשבת נכס לעניין הזכאות. דירה נוספת, לעומת זאת, נחשבת נכס מניב וברוב המקרים שוללת את הגמלה
שימו לב
רבים נפסלו בעבר בגלל רכב או חיסכון צנוע, ומאז הכללים התרככו: הוכנסו תקרות פטורות לרכב ולנכסים פיננסיים, ומ-2026 גם הקילומטראז' משוקלל בשווי הרכב. אם נדחיתם לפני כמה שנים, המצב המשפטי היום שונה. הגישו בקשה מחדש, דחייה ישנה לא שווה כלום היום.
ההטבות הנלוות: לפעמים שוות יותר מהגמלה
מי שמאושרת לו השלמת הכנסה מקבל אוטומטית או כמעט אוטומטית חבילת הטבות נלוות: הנחה משמעותית בארנונה ברשות המקומית, הנחה בתרופות שבסל, הנחה בחשבון החשמל לזכאים, סיוע בשכר דירה לזכאים, וכן הנחות בתחבורה ציבורית לאזרחים ותיקים. מקבלי השלמת הכנסה שגרים באזורים קרים זכאים גם למענק חימום שנתי שמשולם אוטומטית בחורף. המצטבר החודשי של ההטבות יכול להגיע למאות שקלים, ולכן גם מי שזכאי להשלמה קטנה מרוויח מעצם הזכאות. חלק מההטבות דורשות פנייה יזומה לגורם המעניק, אז אל תניחו שהכול קורה לבד: אישור הזכאות מביטוח לאומי הוא הכרטיס, אבל אתם אלה שצריכים להציג אותו.
טיפ
גם זכאות להשלמה של 100 ש"ח בלבד פותחת את שער ההטבות הנלוות: ארנונה, תרופות, חשמל. לפני שאתם מוותרים כי "יוצא לי סכום קטן", חשבו את שווי החבילה כולה. במקרים רבים ההטבות הנלוות שוות פי שלושה מהתוספת עצמה.
החיבור לפנסיה: החלטות משיכה שהורסות זכאות
כאן נמצא המוקש שהכי כואב לי לראות. פנסיה חודשית מקרן פנסיה נחשבת הכנסה במבחן הזכאות, וזה ידוע. אבל אנשים לא יודעים שגם משיכות הון משפיעות: מי שמשך את כספי הפנסיה שלו כסכום חד פעמי הפך אותם לנכס פיננסי שנספר במבחן הנכסים, ועלול לאבד את ההשלמה ואת כל ההטבות הנלוות למשך שנים. ההחלטה בין קצבה, היוון ומשיכה היא לא רק שאלת מס, כמו שהסברתי במדריך על מס על פנסיה, אלא גם שאלת זכאות לגמלאות.
לכן, מי שמתקרב לפרישה עם חיסכון פנסיוני קטן צריך לעשות את החשבון המלא לפני משיכה: לפעמים קצבה חודשית קטנה משאירה זכאות להשלמת הכנסה מלאה, בעוד משיכה חד פעמית מוחקת אותה. ולמי שהתאלמן: בדקו גם את הכללים של קצבת שאירים, כי גם עליה קיימת תוספת השלמת הכנסה באותו מנגנון.
מניסיוני
טיפלתי בפורש עם צבירה פנסיונית של כ-180 אלף ש"ח שרואה החשבון שלו המליץ למשוך הכול בפטור. על הנייר זה היה נכון מבחינת מס. בפועל, הכסף בעובר ושב מחק לו את הזכאות להשלמת הכנסה ולהנחה בארנונה. חישבנו מסלול של קצבה חודשית קטנה במקום, וההפרש המצטבר לטובתו היה עשרות אלפי שקלים בחמש שנים. את החשבון הזה חייבים לעשות לפני החתימה, אחרי זה אין דרך חזרה.
איך מגישים בקשה
אזרחים ותיקים מסמנים את הבקשה לתוספת השלמת הכנסה כבר בטופס התביעה לקצבת אזרח ותיק, או מגישים בקשה נפרדת בכל שלב, גם שנים אחרי. בגיל העבודה מגישים תביעה להבטחת הכנסה ומתייצבים בשירות התעסוקה אם נדרש. בשני המסלולים הכינו מראש: תדפיסי עובר ושב של שלושת החודשים האחרונים, ריכוז יתרות מהבנק (פיקדונות, חסכונות, ניירות ערך), רישיון רכב אם יש, אישורי פנסיה או שכר, וחוזה שכירות אם אתם משכירים או שוכרים דירה. תיק מסמכים מלא בהגשה הראשונה חוסך חודשים של התכתבויות.
הזכאות נבחנת חודש בחודשו, ולכן שינוי בהכנסות, ירושה, מכירת נכס או יציאה לחו"ל מחייבים דיווח. אל תפחדו מהדיווח: גמלה שהתקבלה ביתר בגלל אי דיווח הופכת לחוב שנגבה בכוח, בעוד דיווח בזמן לכל היותר מקטין את הגמלה לאותם חודשים.
חשוב לומר ביושר: מבחני הזכאות באמת מורכבים, ודחיות רבות נובעות מטפסים חסרים ולא מחוסר זכאות אמיתי. אפשר להיעזר בגופי סיוע חינמיים כמו יד מכוונת, ואין שום סיבה לשלם אחוזים מהגמלה לגורם מסחרי עבור בקשה שאפשר להגיש לבד.
השלמת הכנסה היא לא צדקה, היא זכות שבחוק. מי שעומד בתנאים ולא מגיש בקשה פשוט מוותר על כסף שהכנסת כבר הקצתה לו.
שאלות נפוצות
נכתב על ידי
רוזה אבידור, מומחית פנסיה, ביטוח ומיצוי זכויות
חשבת שכר מדופלמת, למעלה מ-20 שנה בניהול משאבי אנוש והסכמי עבודה, מנהלת הסדרים פנסיונים לעסקים ולעובדים. מלווה משפחות ועסקים בצמתים החשובים של החיים.
להכיר את רוזה
