מאז 2017 המדינה חוסכת לכל ילד בישראל: ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (נכון ל-2026) לתוכנית חיסכון אישית על שם הילד, מוסיף מענקים בדרך, ואף משלם את דמי הניהול עד גיל 21. אבל יש החלטה אחת שנשארה אצלכם ההורים, והיא שקובעת אם הילד יפגוש בגיל 18 סכום צנוע או סכום משמעותי: איפה הכסף מושקע, בקופת גמל או בבנק, ובאיזה מסלול.
איך התוכנית עובדת
ביטוח לאומי פותח תוכנית חיסכון לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, מהלידה ועד גיל 18. ההפקדה, 58 ש"ח בחודש נכון ל-2026, יוצאת ב-20 בכל חודש יחד עם קצבת הילדים, והיא לא באה על חשבון הקצבה. הכסף נצבר בגוף שההורים בחרו: קופת גמל להשקעה ייעודית בבית השקעות, או תוכנית חיסכון בבנק.
את הבחירה עושים בחצי השנה הראשונה לחיי הילד, באתר ביטוח לאומי. מי שלא בחר, המערכת בוחרת עבורו לפי כללי ברירת מחדל, ועל זה בהמשך, כי שם מסתתרות רוב ההפתעות. חשוב לדעת: דמי הניהול משולמים על ידי ביטוח לאומי עד שימלאו לילד 21, כך שהחיסכון צובר נקי מעלויות לאורך כל הדרך.
הסכומים והמענקים, נכון ל-2026
| רכיב | סכום | למי |
|---|---|---|
| הפקדה חודשית של ביטוח לאומי | 58 ש"ח | כל ילד עד גיל 18 |
| תוספת הורים מקצבת הילדים (רשות) | 58 ש"ח, סה"כ 116 ש"ח בחודש | לפי בחירת ההורים |
| מענק גיל 3 | 291 ש"ח | ילידי 1.1.2017 ואילך |
| מענק בת/בר מצווה (גיל 12 לבת, 13 לבן) | 291 ש"ח | ילידי 1.1.2017 ואילך |
| מענק גיל 18 | 582 ש"ח | ילידי לפני 1.1.2017 בלבד |
| מענק גיל 21 | 582 ש"ח | מי שלא משך את הכסף לפני גיל 21 |
המקור: אתר המוסד לביטוח לאומי, נכון לינואר 2026
הסכומים מתעדכנים מדי שנה. העיקרון קבוע: הפקדה חודשית אחת מהמדינה, אפשרות של ההורים להכפיל אותה, שני מענקי ביניים לילדים שנולדו מ-2017, ומענק סיום למי שמגלה סבלנות ולא מושך את הכסף עד גיל 21.
בואו נחבר את המענקים למספר אחד: ילד שנולד ב-2026 ולא ימשוך את הכסף עד גיל 21 יקבל מהמדינה, לפי סכומי 2026, מענק של 291 ש"ח בגיל 3, עוד 291 ש"ח בבת או בבר המצווה, ועוד 582 ש"ח בגיל 21. סך המענקים: 1,164 ש"ח, בנוסף לכל ההפקדות החודשיות. אלה לא סכומים שמשנים חיים בפני עצמם, אבל כשהם נכנסים מוקדם למסלול השקעה ארוך, גם הם עובדים.
הכפלת החיסכון: ההטבה שחצי מההורים מפספסים
ההורים יכולים להורות לביטוח לאומי להוסיף עוד 58 ש"ח בחודש מתוך קצבת הילדים, כך שההפקדה החודשית מוכפלת ל-116 ש"ח. שימו לב לניסוח: התוספת יורדת מקצבת הילדים שמגיעה לחשבון שלכם, כלומר אתם מפנים כסף שממילא מקבלים, לא מוציאים כסף חדש מהכיס.
בואו נספור: מלידה עד גיל 18 יש 216 הפקדות חודשיות. בלי הכפלה, המדינה לבדה מפקידה 12,528 ש"ח (לפי הסכום של 2026, עוד לפני עדכוני מדד ומענקים). עם הכפלה, סך ההפקדות קופץ ל-25,056 ש"ח, ועם המענקים בדרך ומענק גיל 21 מדובר על יותר מ-26,000 ש"ח של הפקדות בלבד, לפני תשואה כלשהי. במסלול השקעה טוב לאורך 18 שנה, הפער הסופי בין מכפילים ללא מכפילים גדול הרבה יותר מסכום ההפקדות עצמו.
טיפ: אפשר להצטרף להכפלה בכל שלב
לא סימנתם הכפלה בלידה? אפשר להתחיל אותה בכל רגע דרך האזור האישי באתר ביטוח לאומי, וגם להפסיק כשצריך לנשום תקציבית. ההוראה חלה מכאן ואילך, בלי השלמה רטרואקטיבית, ולכן כל חודש שעובר בלי הכפלה הוא 58 ש"ח שלא יחזרו.
קופת גמל או בנק: ההחלטה שבאמת קובעת
בבנק הכסף יושב בתוכנית חיסכון עם ריבית: קבועה, משתנה או צמודת מדד. הסיכון אפסי, וגם התשואה בהתאם. בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון במסלול שההורים בוחרים: סיכון מועט, בינוני, מוגבר, ואפילו מסלולי הלכה ושריעה. לאופק של 18 שנה, ההיסטוריה של שוק ההון מלמדת שמסלולים עם רכיב מניות גבוה השיגו לאורך זמן תשואות גבוהות משמעותית מריבית בנקאית, במחיר של תנודתיות בדרך. תשואת עבר אינה הבטחה לעתיד, אבל אופק ארוך הוא בדיוק המקום שבו לסיכון מנוהל יש יתרון.
ומה קורה כשההורים לא בוחרים? כאן נכנסות ברירות המחדל. לילדים שנולדו מ-1.1.2025 ואילך ברירת המחדל היא קופת גמל. לילדים שנולדו קודם, הכללים היו מורכבים יותר: ילד ראשון שלא נבחר עבורו מסלול הופנה לקופת גמל במסלול בסיכון מוגבר, אבל אחים צעירים הופנו אוטומטית לאותו גוף שנבחר לאח הקודם. כך נוצרו משפחות שלמות שהכסף שלהן שוכב בבנק בריבית נמוכה רק בגלל בחירה חפוזה אחת לפני שנים.
איך בוחרים מסלול בתוך קופת הגמל? העיקרון פשוט: ככל שהילד צעיר יותר, האופק ארוך יותר ומסלול עם רכיב מניות גבוה הגיוני יותר. לתינוק שנולד עכשיו יש 18 עד 21 שנות צבירה, יותר מאופק ההשקעה של רוב המבוגרים. לעומת זאת, לנער בן 16 שמתכנן למשוך בגיל 18 יש אופק קצר, ושם דווקא מסלול סולידי שומר על מה שנצבר. משפחות שומרות מסורת ימצאו גם מסלולי הלכה ושריעה, שמנוהלים לפי כללי ההשקעה הדתיים בלי לוותר על ניהול מקצועי.
מניסיוני
ישבתי עם משפחה עם שלושה ילדים לבדיקת תיק הביטוח, ודרך אגב פתחנו גם את האזור האישי בביטוח לאומי. התברר שכל שלושת החסכונות יושבים בבנק במסלול ריבית צנועה, כי בלחץ של הרישום אחרי הלידה הראשונה סימנו "בנק", והמערכת שכפלה את הבחירה לשני האחים. לילד הגדול כבר לא נשאר הרבה זמן לתקן, אבל אצל הקטנים הספקנו להעביר את ההפקדות למסלול השקעה. עשר דקות של בדיקה, השפעה של שנים.
איך בודקים איפה הכסף ואיך משדרגים
- שלב 1, בדיקה: נכנסים לאזור האישי באתר ביטוח לאומי ורואים לכל ילד את הגוף המנהל, המסלול והיתרה. אפשר גם לבדוק מול הדוח השנתי שהגוף המנהל שולח עד 1 במרץ.
- שלב 2, אם הכסף בקופת גמל: יש גמישות מלאה. אפשר להחליף מסלול השקעה או לעבור לבית השקעות אחר בכל עת, בלי אירוע מס ובלי לאבד ותק.
- שלב 3, אם הכסף בבנק: כאן ההגבלות קשות. אי אפשר לעבור לבנק אחר, ואי אפשר להעביר את הצבירה הקיימת לקופת גמל. בתוכניות עם תחנות יציאה אפשר לשנות מסלול ריבית אחת ל-5 שנים.
- שלב 4, ההזדמנות החדשה: מאז 1.1.2025 הורים שהכסף שלהם בבנק יכולים להורות שההפקדות החדשות יופנו מעכשיו לקופת גמל. הצבירה הישנה נשארת בבנק, אבל לפחות הכסף העתידי עובד במסלול שבחרתם.
שימו לב: אין דרך חזרה מקופת גמל לבנק
המעבר בין העולמות הוא חד כיווני גם בכיוון השני: מי שבקופת גמל לא יכול להעביר את הכסף לתוכנית בנקאית. למי שזה חשוב לו, הפתרון הוא לא לברוח מקופת הגמל אלא לעבור בתוכה למסלול בסיכון מועט, שמתנהג באופן סולידי. החלפת מסלול בתוך הקופה חופשית תמיד.
משיכה בגיל 18, בגיל 21, ומה עושים עם הכסף הלאה
בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף בהסכמת הורה. מי שמחכה לגיל 21 מושך לבד, בלי חתימת הורים, ומקבל מביטוח לאומי מענק נוסף של 582 ש"ח (נכון ל-2026). על עצם החיסכון אין מס לאורך כל השנים, אבל במשיכה מקופת גמל ינוכה מס רווח הון על הרווחים שנצברו, לפי הכללים הרגילים של רווחי הון.
שיחת גיל 18 היא גם הזדמנות חינוכית שחבל לפספס. במקום שהכסף "יתגלה" וייעלם על הוצאה ראשונה שבאה ליד, שבו עם הילד על הדוח: כמה המדינה הפקידה, כמה ההכפלה שלכם הוסיפה, כמה עשתה התשואה. עבור רוב הצעירים זה המפגש הראשון עם ריבית דריבית על כסף אמיתי שלהם, והוא שווה יותר מכל הרצאה על חיסכון. ההחלטה אם למשוך עכשיו או להמתין לגיל 21 עם המענק הנוסף היא תרגיל מצוין בדחיית סיפוקים עם מספרים על השולחן.
וכאן נכנסת זווית שההורים המתכננים ירצו להכיר: גיל 21 הוא לא סוף הדרך, הוא נקודת פתיחה. צעיר שלא צריך את הכסף מיד יכול להשאיר אותו צובר (מגיל 21 דמי הניהול כבר ינוכו מהחיסכון עצמו), או למשוך ולפתוח קופת גמל להשקעה על שמו, עם תקרה שנתית משלו ואופציה עתידית לקצבה פטורה ממס אחרי גיל 60. הורים שרוצים לחזק את החיסכון מעבר להכפלה יכולים כבר היום לפתוח לילד קופת גמל להשקעה נפרדת ופרטית, במקביל לתוכנית של המדינה. ואם אתם משווים גופים מנהלים, העקרונות שכתבנו על דמי ניהול בקופות גמל תקפים גם כאן. עוד על אפיקי החיסכון המשפחתיים תמצאו בעמוד חיסכון והשקעה.
המדינה כבר החליטה לחסוך לילד שלכם. ההחלטה כמה זה יהיה שווה בגיל 18 נשארה אצלכם.
שאלות נפוצות
נכתב על ידי
רוזה אבידור, מומחית פנסיה, ביטוח ומיצוי זכויות
חשבת שכר מדופלמת, למעלה מ-20 שנה בניהול משאבי אנוש והסכמי עבודה, מנהלת הסדרים פנסיונים לעסקים ולעובדים. מלווה משפחות ועסקים בצמתים החשובים של החיים.
להכיר את רוזה
