בגירושין רוב תשומת הלב הולכת לדירה, לחשבונות הבנק ולסידורי הילדים. אבל אחד הנכסים הגדולים ביותר של רוב הזוגות בישראל הוא החיסכון הפנסיוני, והוא גם הנכס שהכי קל לשכוח או לחלק לא נכון. במדריך הזה אסביר איך עובדת חלוקת הפנסיה בין בני זוג שנפרדו, מה התפקיד של קרן הפנסיה בתהליך, ואילו עדכונים חייבים לעשות אחרי הפרידה. המדריך אינו מחליף ייעוץ משפטי, והחלוקה עצמה נקבעת בהסכם או בפסק דין.
החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני
בשנת 2014 נחקק החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו. לפני החוק, גם כשפסק דין קבע שבן הזוג זכאי לחלק מהפנסיה, היה קשה מאוד לממש את הזכות בפועל, ולעיתים בן הזוג נאלץ לרדוף אחרי החוסך שנים אחרי הגירושין. החוק יצר מנגנון שבו הגוף שמנהל או משלם את הפנסיה מבצע את החלוקה בעצמו, לפי פסק הדין.
החוק חל על מגוון סוגי חיסכון פנסיוני: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, וגם פנסיה תקציבית. החלוקה עצמה אינה נקבעת בחוק הזה, אלא בהסכם הגירושין או בפסק הדין של בית המשפט לענייני משפחה או של בית הדין המוסמך. החוק מסדיר איך מבצעים את החלוקה, ולא כמה מקבל כל צד.
איך זה עובד בפועל
התהליך מתחיל בפסק דין לחלוקת חיסכון פנסיוני, שבו מפורט איזה חלק מהחיסכון מגיע לבן הזוג לשעבר. לאחר מכן, צריך להעביר את פסק הדין לגוף המשלם, כלומר לקרן הפנסיה, לחברת הביטוח או לגוף שמשלם את הפנסיה התקציבית. הגוף בודק את פסק הדין ומבצע את החלוקה לפי הכללים.
| שלב | מה קורה |
|---|---|
| הסכם או פסק דין | נקבע איזה חלק מהחיסכון מגיע לבן הזוג לשעבר |
| העברה לגוף המשלם | מגישים פסק דין מקורי או העתק מאושר לקרן או לגוף המשלם |
| בדיקה ורישום | הגוף רושם את החלק של בן הזוג לשעבר |
| ביצוע החלוקה | לפי סוג החיסכון: חשבון נפרד, העברה, או תשלום במועד הקצבה |
המקור: החוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, התשע״ד 2014, ואתר כל זכות
מה קורה לחלק של בן הזוג לשעבר תלוי בסוג החיסכון. בחיסכון צובר, כמו קרן פנסיה, החלק שלו יכול להיות מופרד ומנוהל עבורו. בפנסיה תקציבית, שבה אין ״קופה״ צבורה, החלק שלו משולם בדרך כלל כשהחוסך מתחיל לקבל קצבה. על ההבדלים בין שני הסוגים הרחבתי בפנסיה תקציבית מול פנסיה צוברת.
שימו לב
אל תסתפקו בכך שפסק הדין ״קיים״. כל עוד הוא לא הוגש לגוף המשלם, הגוף לא יודע עליו, ועלול לשלם לחוסך את מלוא הכספים, למשל במשיכה או בפרישה. ההגשה לגוף המשלם היא האחריות של בן הזוג שזכאי לחלק, וכדאי לעשות אותה בהקדם.
מתי בן הזוג לשעבר מקבל בפועל את הכסף? זה תלוי בסוג החיסכון ובמה שנקבע בפסק הדין. בחלק מהמקרים, בחיסכון צובר, החלק שלו יכול להיות מופרד לחשבון נפרד ולהמשיך להיות מנוהל עבורו עד שיגיע למועד שבו מותר לו למשוך או לקבל קצבה. בפנסיה תקציבית ובקצבה שכבר משולמת, התשלום נגזר בדרך כלל מהמועד שבו החוסך מקבל את הקצבה. כלומר, חלוקת פנסיה היא לרוב לא ״העברה חד פעמית של כסף״ ביום הגירושין, אלא הסדר לטווח ארוך.
איך יודעים מה יש לחלק
חלוקה הוגנת מתחילה בתמונה מלאה. הרבה אנשים לא יודעים בכמה קופות יש להם כסף, ובוודאי שלא יודעים מה יש לבן או לבת הזוג. כלי חשוב כאן הוא המסלקה הפנסיונית, שבה כל אחד יכול לראות את כל המוצרים הפנסיוניים שלו. בהליך משפטי, עורכי הדין ובית המשפט יכולים לדרוש מידע גם על המוצרים של הצד השני.
- קרנות פנסיה פעילות ולא פעילות, כולל קרנות ״ישנות״ ממקומות עבודה קודמים.
- ביטוחי מנהלים, שחלקם ותיקים ועם תנאים ששווים הרבה, כמו מקדם קצבה מובטח.
- קופות גמל, כולל קופת גמל להשקעה.
- קרנות השתלמות, שאינן פנסיה אבל הן חלק מהחיסכון המשותף.
- זכויות בפנסיה תקציבית, אם אחד מבני הזוג עובד או עבד במקום שיש בו פנסיה כזו.
טיפ
לפני שחותמים על הסכם, בקשו שיופיע בו פירוט של כל המוצרים הפנסיוניים, ולא רק ״הפנסיה״ באופן כללי. ניסוח עמום הוא אחת הסיבות השכיחות למחלוקות שנים אחרי הגירושין, כשמגלים קופה שאף אחד לא הזכיר.
מה כדאי שיופיע בהסכם
ההסכם או פסק הדין הם הבסיס לכל התהליך, וניסוח לא מדויק עלול לגרום לכך שהגוף המשלם לא יוכל לבצע את החלוקה, או יבצע אותה אחרת ממה שהתכוונתם. בלי להיכנס לשיקולים המשפטיים, שהם עניין לעורכי הדין, אלה הנקודות שכדאי לוודא שמופיעות בבירור:
- רשימת המוצרים הפנסיוניים שמתחלקים, עם שם הגוף המנהל ומספר החשבון או הפוליסה.
- התקופה שעבורה מחלקים את החיסכון, בדרך כלל תקופת החיים המשותפים.
- שיעור החלוקה, ולגבי אילו רכיבים: תגמולים, פיצויים, או שניהם.
- מה קורה אם אחד הצדדים כבר משך חלק מהכספים.
- איך מתחשבים בכיסויים ביטוחיים ובקצבה שכבר משולמת, אם אחד הצדדים פרש.
חשוב לזכור שחלוקת פנסיה היא לא רק ״חצי מהסכום בדוח״. בפוליסות ותיקות, למשל עם מקדם קצבה מובטח, הערך האמיתי של החיסכון יכול להיות גבוה בהרבה ממה שנראה במספר הצבור. זו בדיוק נקודה שבה כדאי שמישהו שמבין את המוצרים יסתכל על התמונה לפני החתימה.
אחרי הפרידה: העדכונים שחייבים לעשות
חלוקת הכסף היא רק חלק מהסיפור. גם הכיסויים הביטוחיים והמוטבים משתנים אחרי גירושין, ולא תמיד באופן אוטומטי:
- ביטוח שאירים: בקרן פנסיה, ביטוח השאירים מיועד לבן או בת הזוג ולילדים לפי הגדרות התקנון. אחרי גירושין, המצב המשפחתי משתנה, וחשוב לעדכן את הקרן. על כך הרחבתי בפנסיית שאירים.
- מוטבים: בקופות גמל, בביטוחי חיים ובחלק מהמוצרים, מוטב שנרשם לפני שנים נשאר מוטב עד שמשנים. גרוש או גרושה עלולים לקבל כסף שלא התכוונתם להשאיר להם. ראו מוטבים בביטוח חיים.
- ביטוח חיים משכנתא: אם הדירה נמכרה או עברה לאחד הצדדים, צריך לבדוק גם את הביטוח הזה.
מניסיוני
מקרה שאני פוגשת יותר מפעם אחת: אישה שהתגרשה לפני הרבה שנים, נישאה מחדש, ורק כשעברנו יחד על הדוחות גילינו שבביטוח חיים ישן עדיין רשום בעלה הראשון כמוטב. תיקון כזה לוקח עשר דקות, אבל אם לא עושים אותו, המשמעות יכולה להיות קשה מאוד למשפחה החדשה.
והחשוב מכל: אל תדחו את הטיפול בנושא לסוף ההליך. ברגע שיש הסכם או פסק דין, הגישו אותו לגוף המשלם, בקשו אישור שהתקבל ונרשם, ובדקו בדוח השנתי הבא שהחלוקה מופיעה. ואם אתם בצד של החוסך, בדקו שהחלק שלכם מחושב נכון, ושהכיסויים הביטוחיים שנשארו לכם מתאימים למצב המשפחתי החדש.
שני העולמות: גירושין והביטוח הלאומי
גם בצד של הביטוח הלאומי יש השלכות. אחרי פרידה צריך לעדכן לאן משולמת קצבת הילדים, אם הילדים עוברים לגור עם ההורה השני. גם הזכאות לקצבת שאירים מהביטוח הלאומי תלויה במצב המשפחתי, ויש לה כללים משלה, שונים מאלה של קרן הפנסיה. בדיוק בגלל זה, פרידה היא רגע שבו כדאי לעבור על שני העולמות יחד.
שאלות נפוצות
נכתב על ידי
רוזה אבידור, מומחית פנסיה, ביטוח ומיצוי זכויות
חשבת שכר מדופלמת, למעלה מ-20 שנה בניהול משאבי אנוש והסכמי עבודה, מנהלת הסדרים פנסיונים לעסקים ולעובדים. מלווה משפחות ועסקים בצמתים החשובים של החיים.
להכיר את רוזה
